Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki – czy się opłaca?

Czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna?

Kredyt na kilkanaście lat to poważne zobowiązanie – wpływa na naszą kondycję finansową oraz możliwość skorzystania z oferty innych produktów bankowych. Najczęściej je nieco ogranicza – możemy mieć problem np. z zakupem drogiego sprzętu na raty. Dlatego, jeśli otrzymamy nagły zastrzyk gotówki bądź po prostu udało nam się odłożyć nieco oszczędności, chętnie decydujemy się na uregulowanie długu.

Zanim podejmiemy decyzję o np. spłacie kredytu hipotecznego przed terminem, warto zastanowić się nad plusami i minusami tego wyboru. Wcześniejszą spłatę zobowiązań gwarantuje nam ustawa o kredycie konsumenckim, a dokładniej art. 48.1 tej ustawy, który jasno stwierdza, że konsument ma prawo do spłaty całości, bądź części zobowiązania przed datą końcem umowy. Dodatkowo kredytodawca zobowiązany jest do zawarcia informacji o wszelkich kosztach wynikających z tego tytułu.

Banki zarabiają na oprocentowaniu kredytu i zawartej w nim marży, która często rośnie wraz ze spłatą każdej kolejnej raty, dlatego stosują prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego lub innego zobowiązania. Nie ma co się dziwić, że instytucje finansowe próbują się zabezpieczyć przed utratą wynagrodzenia wynikającego z nieopłacalnej z ich punktu widzenia, spłaty kredytu hipotecznego przed terminem.

Przed podjęciem decyzji warto zajrzeć do swojej umowy i sprawdzić, jak wygląda zależność między wcześniejszą spłatą kredytu a odsetkami oraz wziąć pod lupę wszelkie dodatkowe koszty wynikające z przedterminowej spłaty zobowiązania. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może wygenerować dodatkowe koszty, które mogą wynieść nawet kilka procent nadpłaconej sumy. Wszystko zależy od umowy, jaką podpisaliśmy z daną instytucją finansową oraz momentu spłaty.

– Czasami suma opłat jakie poniesiemy jest uwarunkowana momentem, w którym podejmiemy się wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. – mówi Krzysztof Rabe, analityk BFF MEDFinance – W umowach o kredyt hipoteczny dodatkowe opłaty znikają np. po pierwszych trzech latach jej trwania. W innych przypadkach koszt może być naliczany tylko przy pożyczkach o ustalonej wartości. Jeśli bierzemy pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytu, warto zapoznać się z jej warunkami, jeszcze przed złożeniem podpisu na umowie. 

Ile możemy zyskać spłacając kredyt przedterminowo? 

Spłata kredytu przed terminem może dać nam wiele korzyści. Jedną z nich są na pewno pieniądze oszczędzone w wyniku krótszego czasu naliczania odsetek. Oprócz tego, w wielu przypadkach po wcześniejszej spłacie kredytu przysługuje nam zwrot proporcjonalnej części poniesionych wcześniej opłat.

Przy ustalaniu korzyści płynących z przedterminowej spłaty istotny jest rodzaj zobowiązania. Trzeba pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki, na których zarabia bank to zależność, która zupełni różni się od tej w przypadku wysoko oprocentowanej pożyczki gotówkowej.

Jednym z najważniejszych czynników przy obliczaniu wysokości kwoty, jaką możemy zaoszczędzić, jest moment, w którym dokonujemy wcześniejszej spłaty.

– Istotną kwestią jest to, czy zdecydowaliśmy się na raty równe, czy malejące – wyjaśnia analityk BFF MEDFinance –W pierwszym przypadku, część raty kapitałowej zwiększa się w czasie, dlatego im później spłacimy kredyty, tym mniejsze korzyści uzyskamy dzięki nadpłacie – suma odsetek, których unikniemy maleje z czasem. Z drugiej strony, jak obrazuje poniższa tabela, jeśli chcemy zrezygnować z wcześniejszej spłaty, mniejsze koszty poniesiemy wybierając raty malejące.

O czym warto pamiętać? 

Jeśli jesteśmy pewni swojej decyzji o wcześniejszej spłacie zobowiązania, warto skontaktować się wcześniej z instytucją finansową, która udzieliła nam pożyczki i potwierdzić warunki takiej operacji. Po pierwsze daje to nam możliwość negocjacji ewentualnych opłat, jednak przede wszystkim minimalizujemy ryzyko nieporozumienia.

– Zdarzają się sytuacje, gdy wcześniejsza spłata bądź nadpłata wymagają podpisania aneksu do umowy. Jeśli tego nie zrobimy, dodatkowe środki, które przelejmy na rachunek obsługujący nasze zadłużenie, mogą zostać zablokowane – natomiast warunki spłaty kredytu będą wciąż takie same. System pobierze środki, dopiero gdy nadejdzie termin kolejnej raty, a odsetki pozostaną niezmienione. To może doprowadzić do niepotrzebnego nieporozumienia. – podsumowuje Krzysztof Rabe.

Mimo iż często chcemy pozbyć się długu jak najszybciej, pożyczkobiorca powinien na chłodno przekalkulować, czy wcześniejsza spłata kredytu będzie dla niego opłacalna. Najważniejsze jest, by sprawdzić zależność między wcześniejszą spłatą kredytu a odsetkami. Po przeanalizowaniu swojej sytuacji może się okazać, że koszty będą przewyższać znaczną część kwoty do spłaty. Wtedy dłużnik powinien rozważyć alternatywne rozwiązanie, takie jak choćby ulokowanie dodatkowej gotówki na innym rachunku i poczekanie na lepszy moment do spłaty.